清华大学金融科技研究院副院长魏晨阳：AIGC将为保险行业带来巨大发展机遇
2023年AIGC和大模型产业井喷，推动AI加速渗透进各行各业。在由i云保举办的“聚力重塑 破局共生”开年直播活动上，清华大学金融科技研究院副院长、清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心主任魏晨阳以“AIGC时代的代理人赋能”为主题，从大模型时代的保险科技赋能、代理人科技赋能以及2023年备受关注的行业热点展开精彩演讲，为保险从业者对于未来从业以及行业发展趋势带来更加清晰的视角和认知。
AIGC为保险科技赋能带来新的想象空间
魏晨阳认为，我们正正处于生成式大模型爆发的时代。2021年诺贝尔经济学得主，迈克尔.斯宾塞表示，人类处在对AIGC充满渴望和尝试的极度活跃期。大家都在积极探索生成式大模型如何赋能千行百业降本增效、甚至催生新的商业模式，包括金融、保险领域。在大模型的探索方向方面，微软创始人比尔·盖茨则看好个人AI代理，个人AI代理将以超级代理、超级助手的形式去赋能千行百业，其强度和潜力可能是超乎今天我们所能想象的。比尔·盖茨认为，人工智能将彻底改变人们使用电脑的方式并颠覆软件行业，甚至我们不会再像过去，自己到电商网站购物，只需提出需求和自己的偏好，那么超级代理就可以帮忙完成所有步骤。魏晨阳认为，认为这个前景是非常令人激动，也是一个非常充满想象空间的，它的效率和效果会超乎寻常。
在此基础上，从几个比较重要的维度再去进一步了解一下AIGC：
首先，2023年AIGC投融资呈现逆势爆发趋势。以金融科技赛道为例，自有金融科技概念以来，2021年金融科技赛道在全球的投资达到历史高点，之后持续走低至2017年以来的最低水平。但是AI有关投资从2017年以来一路上扬，从投资的方向和力度可以看出，全球范围内对于AIGC在千行百业的赋能效果是受投资方高度认可和追捧的。
其次，现在已经出现了AI即AI service的经济形式。根据预测，2030年， AI-as-a-Service的市场规模会达到近960亿美元，相关的领域比如网络安全也将达到940亿美元，AI硬件处理器市场也将再2026年达到380亿美元，增长速度非常惊人，发展前景令人兴奋。
在这样巨大的发展前景下，保险或将成为数字化的最大受益者。最核心的关键在于保险行业的应用场景丰富，无论哪一类保险产品，都要经历从产品设计到分销、承保定价、保单管理、出险理赔的业务流程。数字化赋能不管在哪个环节的空间都非常之大。而且对数字化的重视和偏好已经成为全球保险业的行业共识。大型险企正在自上而下，通过内外兼顾进行数字化转型，全球的海外大保司和国内保司形成一致的趋势，科技公司发展数字化赋能也如火如荼非常积极的去探索和实践。
那么回到生成式大模型，前年ChatGPT的上线激发了全球对AI的关注，我们看到众安保险，在去年7月份率先发布了保险行业AIGC应用图谱，从不同环节梳理了生成式大模型在保险业的落地场景，包括理赔端到客服、研发管理，智慧办公等等。每个环节都因为AIGC这个新工具和新能力的出现，赋能的含义也变得完全不同。
科技赋能是保险代理人成长与发展的核心方式
聚焦到代理人赋能，目前保险行业探索赋能保险代理人的方向，已经成为国际趋势。大型险企采取自主创新跟外部合作兼顾的方式进行赋能，保险科技中介更多的是专注在赋能机制上，通过数字化帮助代理人促进信息交流，降低成本、提升业绩。海外的代理人赋能范围则非常广泛，技术水平跟系统的集中度非常高且项目全面。
目前，科技赋能已经成为赋能代理人成长和发展的核心方式。大型险企通过组织结构的改革来进行整体的数字化，平台类的保险科技公司有To A赛道，专注赋能代理人的平台，比如i云保，有To B赛道的聚焦场景连接下的降本增效服务，也有更多通过流量转换与变现维度去赋能的To C赛道的科技公司。
具体到i云保的科技赋能，去年清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心与i云保给共同发布的《保险代理人赋能白皮书(2023)》中很重要的一个研究方向。i云保从保单托管，到全能核到产品对比，到风控全方位为代理人提供了一个集成的平台，以及一系列有用有效的工具。魏晨阳表示，“我们当时与60多位精英代理人做了线下访谈，用了大概两个月时间，得到了一些非常有意思的反馈。一方面，一致反馈科技赋能对于代理人的成长效果非常显著，从提升效率，节约成本，优化工作流程方面效果显而易见；另一方面，从客户角度来说，适应消费者的新趋势、新特征、新需求，也是代理人非常关注的问题。新的趋势下，客户成为代理人关注的核心，代理人们形成的共识就是要把个人利益和客户利益要做更好的平衡，要坚守长期主义。”
同时，在上述调研和研究中表明，我们发现赋能本身，要以科技为先，但也需要协同组织和培训赋能。那么再回到AIGC应用图谱，我们就可以看到，像i云保这样的平台，下一步通过生成式AI，能够提供更有效的工具，覆盖更广泛的业务，这是非常令人振奋的全新维度。与此同时，国内实际上已经有一些很优秀的大模型公司，在专注保险这个垂类赛道，利用生成式AI去赋能开发比尔·盖茨所讲的超级代理，为保险的业务场景去创造超级代理。
科技赋能是保险代理人成长与发展的核心方式
对于大家都在关注的几个行业热点，我这边也简单的分享下一些想法：
第一，保险保障基金涨价。保险保障基金的涨价会让保司成本增加、影响保司的利润率，保费可能会因为成本上升相对的有所调整，对消费者的意愿会带来影响，但从系统角度来看，这项政策会促使保司更加重视风险管理和抗风险能力，从中长期来看会让消费者对于整个行业以及产品产生更大的信心，从而逐步对销售带来积极的影响。而且长期来看，成本上升可能会推动行业整合，资金实力较强的大公司可能会通过并购等方式吸收那些在成本压力下挣扎的小公司。
第二，保险机构销售人员互联网营销宣传自查整改。我们理解这个政策也是从事前到事后，从制度行为来全方面的来规范保险的销售行为，实际上是希望借此助力行业向高质量发展迈进。这一政策肯定会对保险营销提出一些挑战，对过去的方法做出调整。
第三，《个人保险代理人销售能力资质等级标准（人身保险方向）（讨论稿）》的研究起草。代理人分级制度的内核本身是提高保险销售人员的门槛，希望达到专业的人做专业的事儿。那么通过不同的定级，让专业的人逐步提高他的专业能力，对未来的提升有更明确的方向感和更清晰的评估标准体系，这个政策也是推动行业高质量发展比较系统的方法。
第四，报行合一。报行合一强调的是稳健经营，能够提高整个市场的透明度。总体来看，报行合一会对中介长期的高质量发展起到积极作用，短期则需要中介去应对压力，去适应和调整。尤其对于以银行跟中介两个渠道为主要保费来源的保险公司肯定会带来一定压力，所以这也要求整个中介市场从高质量、降本增效的角度去想更多的举措，那么数字化就是其中大势所趋的一个事情。
第五，3.5时代终结。3.5时代的终结，对于整个行业都带来了明显的影响，这也导致未来的一个趋势，就是科技应用要增强，以更多的数字化来提升精准定价的能力，提高监管的适应性，激发产品创新跟市场创新的能力。同时，市场的竞争会增强，这也会进一步促使保司更家关注企业和产品的长期价值。
第六，分红险。分红险是不是会卷土重来，成为3.0时代的替代品？分红险产品在低利率和经济不确定的环境下，风险会增大，但我们觉得它会成为未来很重点的产品。因为，当前投资环境下，保险公司维持投资收益的竞争力，需减少固收类资产配置，增加权益类资产配置。同时，产品端转型也是一个必然选择，全保证收益的增额终身寿险，转变成为保证收益更低、但预期收益更高的分红保险，或成为保险公司必然的选择。
第七，关于养老金融。中央经济工作五篇大文章对于养老、养老金融已经明确的提出了一个方向，它是一个势在必行的趋势。目前我们已经是老龄化了，到2050年的时候，如果按照现在这个发展趋势预测，3个人里面会有1个老人，那各方面的负担挑战都会非常大。所以，养老相关的保险需求和产品创新的需求都会不断增长、也会带来更广泛的市场覆盖和合作机会。同时，也要面对风控、长期资产匹配，竞争与合规、市场教育以及技术适应性的挑战。
总结来说，第一，大模型时代的保险科技赋能，这是大势所趋，势在必行，是任何一个行业里想有所作为的机构都必须要去拥抱的事情；第二，在代理人的科技赋能上，拥抱大模型，更好的拥抱数字化，也是势在必行，i云保在这方面其实已经做出了非常多优秀的尝试和行业案例；第三，在政策、行业、产品方面有一些最新的发展和趋势，可以更好的让行业能够提高风险防控，向高质量、降本增效的方向发展，同时产品也向更丰富的方向发展。
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